一份信用報(bào)告與每個(gè)人和企業(yè)的金融生活有關(guān)。一旦出現(xiàn)不良記錄，可能會(huì)對(duì)抵押貸款等貸款產(chǎn)生負(fù)面影響，如個(gè)人或企業(yè)的聲譽(yù)受到損害。因此，一些信息主體急于消除不良信用記錄，一些罪犯利用信用修復(fù)、粉飾、鏟、異議投訴咨詢、代理的名義吸引業(yè)務(wù)，收取高額服務(wù)費(fèi)。上海著名刑辯律師和您一起看看修復(fù)不良信用記錄的坑。
花錢可以粉飾不良信用記錄嗎？業(yè)內(nèi)人士表示，信用領(lǐng)域沒(méi)有信用修復(fù)，所有聲稱合法、商業(yè)、收費(fèi)的信用修復(fù)都是騙局。它不僅涉嫌違法，而且破壞了社會(huì)信用體系。
信用修復(fù)騙局花樣多騙財(cái)坑人
湖北天門張先生因個(gè)人疏忽逾期貸款，找銀行咨詢，溝通，尋求刪除不良記錄，不愿意在網(wǎng)上找到信用修復(fù)機(jī)構(gòu)，1萬(wàn)元定金和實(shí)名手機(jī)卡給機(jī)構(gòu)，約定后支付2萬(wàn)元。
隨后，該機(jī)構(gòu)以張先生的名義發(fā)起了投訴。中國(guó)人民銀行天門支行接到投訴后，請(qǐng)張先生現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，了解真相。我們告訴他，這不僅浪費(fèi)了錢，而且還泄露了個(gè)人隱私信息。例如，該機(jī)構(gòu)使用他的手機(jī)卡進(jìn)行電信欺詐、洗錢、冒名網(wǎng)上貸款等，也可能涉及其中。張先生知道自己被騙了，就撤銷了投訴。中國(guó)人民銀行天門支行信用調(diào)查人員說(shuō)。
記者在中國(guó)裁判文件網(wǎng)絡(luò)搜索發(fā)現(xiàn)，信用修復(fù)騙局無(wú)處不在：罪犯聲稱花錢可以修復(fù)中國(guó)人民銀行信用中心信用報(bào)告，有些收取高費(fèi)用，有些教唆個(gè)人使用非惡意逾期理由不合理投訴，或使用虛假材料等非法手段修改不良信息，通常修改失敗后不退款或失去聯(lián)系。所謂的信用修復(fù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)大多是材料欺詐、偽造證明、惡意投訴、欺騙銀行。
武漢反電子欺詐中心，中國(guó)人民銀行武漢分行營(yíng)業(yè)部最近聯(lián)合揭露了五種常見(jiàn)的信用調(diào)查修復(fù)騙局。除了直接針對(duì)普通信托主體欺詐外，還針對(duì)創(chuàng)業(yè)、就業(yè)群體信用培訓(xùn)研究欺詐、創(chuàng)業(yè)群體信用特許經(jīng)營(yíng)代理欺詐、網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)上貸款群體、冒充客戶服務(wù)人員或金融機(jī)構(gòu)工作人員賬戶異常欺詐和取消貸款欺詐。
業(yè)內(nèi)人士表示，此外，還有兩種常見(jiàn)的騙局：一是聲稱可以快速放貸，當(dāng)事人上鉤后，以信用記錄差為由，要求當(dāng)事人支付信用修復(fù)費(fèi)；第二，聲稱只要支付一定的費(fèi)用，就可以幫助當(dāng)事人消除網(wǎng)上貸款記錄，本息不需要?dú)w還，不會(huì)被催收或起訴。
中國(guó)人民銀行武漢分行信用調(diào)查管理辦公室副主任唐德新表示，個(gè)人、企業(yè)有信用卡或貸款逾期、未履行擔(dān)保責(zé)任、不誠(chéng)實(shí)執(zhí)行等情況，將產(chǎn)生不良信用調(diào)查記錄。正確的不良信用調(diào)查記錄不會(huì)被刪除或更改。信用調(diào)查修復(fù)騙局的本質(zhì)是犯罪分子利用信息主體不了解信用調(diào)查政策法規(guī)，故意誤導(dǎo)信用調(diào)查異議的概念，以欺騙手段達(dá)到非法牟利的目的。
信用異議處理有渠道無(wú)中介
事實(shí)上，如果我認(rèn)為我的信用報(bào)告中的信息是錯(cuò)誤的，我有權(quán)向信用調(diào)查機(jī)構(gòu)提出異議。信用調(diào)查機(jī)構(gòu)或銀行需要核實(shí)和處理，如有錯(cuò)誤，將及時(shí)糾正。
當(dāng)聯(lián)絡(luò)員半年多來(lái)接到6次信用調(diào)查異議咨詢時(shí)，其中兩次因個(gè)人遺漏忘記還款，逾期時(shí)間不長(zhǎng)，我讓客戶解釋，報(bào)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)記錄；客戶也能理解其他明顯的不良解釋。中國(guó)建設(shè)銀行崇陽(yáng)財(cái)富廣場(chǎng)分行信用異議聯(lián)絡(luò)員熊鄭說(shuō)。
唐德新說(shuō)，提出信用調(diào)查異議所需的信息并不復(fù)雜。個(gè)人持有有效身份證件，企業(yè)法人本人或者委托他人持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照。提出信用調(diào)查異議不需要通過(guò)中介機(jī)構(gòu)，更不用說(shuō)收費(fèi)了。
根據(jù)《信用調(diào)查行業(yè)管理?xiàng)l例》，信息主體認(rèn)為信用調(diào)查機(jī)構(gòu)收集、保存、提供的信息錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向信用調(diào)查機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。信用調(diào)查機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到信用調(diào)查異議后，應(yīng)當(dāng)核實(shí)異議信息，發(fā)現(xiàn)有錯(cuò)誤或者遺漏的，應(yīng)當(dāng)予以糾正。
唐德信表示，信用異議的本質(zhì)是糾正錯(cuò)誤，即糾正或補(bǔ)充錯(cuò)誤或遺漏的數(shù)據(jù)，而不是破壞信托行為后的信用重塑。信用調(diào)查機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行都不能修改或刪除信用報(bào)告中的正確信用調(diào)查信息。
記者了解到，只有提交信用信息的機(jī)構(gòu)才有權(quán)修改。目前，金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的系統(tǒng)流程和管理要求，監(jiān)控信用查詢行為，防止內(nèi)外勾結(jié)，非法刪除信用信息。如果有些人抱著花錢消災(zāi)的想法，希望花錢消除不良記錄，最終往往陷入罪犯的陷阱。
堵住旁門，打開(kāi)正門，共同保護(hù)誠(chéng)信社會(huì)
一些銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)建議，有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)合作，嚴(yán)格控制和清理網(wǎng)上各種信用修復(fù)虛假?gòu)V告，加強(qiáng)對(duì)犯罪分子的打擊，提高違法成本。
在堵住旁門的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)和信用調(diào)查機(jī)構(gòu)應(yīng)普及相關(guān)知識(shí)，權(quán)利保護(hù)渠道和方法，了解信用調(diào)查修復(fù)騙局，避免上當(dāng)受騙。
首先是保護(hù)自己。許多專業(yè)人士表示，對(duì)于個(gè)人和企業(yè)，首先要合理負(fù)債，量入為出，嚴(yán)格遵守貸款管理的有關(guān)規(guī)定，按照貸款合同約定的還款時(shí)間和金額及時(shí)還款。特別注意保管身份證、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行等敏感信息，防止莫名其妙的貸款。
?
如果信用報(bào)告中有客觀和真實(shí)的不良信息記錄，我們應(yīng)該及時(shí)重建我們的信用。不良信息發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)還款，終止不良行為，注意按時(shí)還款，避免逾期，保持良好的信用記錄。唐德信表示，如有特殊情況造成不良，可申請(qǐng)聲明不良信息，信用調(diào)查機(jī)構(gòu)將在保存期內(nèi)記錄。