在我國機動車數(shù)量日益增多的今天，汽車保險欺詐已成為保險詐騙的重災(zāi)區(qū)。保險欺詐是指以非法取得保險金為目的，違反保險法律法規(guī)，以虛構(gòu)保險標的、保險事故或制造保險事故為目的，騙取保險金額較大的行為。自2019年起，北京市昌平區(qū)人民法院受理了23起機動車保險詐騙案件，判處機動車保險詐騙罪57人，其中60%為汽車修理廠。法治化日報記者對這一系列案件進行了梳理，并對保險法律的相關(guān)內(nèi)容進行了闡述。這位法官提醒說，這樣的收集羊毛可能會面臨監(jiān)禁，而且不能觸及法律紅線。
造假事件多次騙取維修人員一年
?是昌平區(qū)一家汽修廠的員工。他為招攬顧客，多次偽造交通事故，騙取保險賠償。
2017年5月11日，金某在昌平區(qū)某小區(qū)附近故意駕駛其他車輛，偽造交通事故，騙取理賠4520元。同一年五月十九日、八月十八日，金某在路上故意偽造交通事故，騙取保險金額3萬多元。
昌平法院審理認為，被告人金以非法占有為目的，故意制造保險事故，騙取保險金，構(gòu)成保險詐騙罪。從犯罪事實、性質(zhì)、情節(jié)及社會危害性來看，被告人金最終被判處有期徒刑一年，罰款10000元。
此案的審案法官表示，汽車修理廠的工作人員熟悉機動車保險損壞、理賠等一系列程序和標準，犯罪手段比較隱蔽，知情者的范圍比較狹窄。很多犯罪分子采用的是積少成多的犯罪方式，單筆金額小，痕跡不易發(fā)現(xiàn)。通常有三種方式：一種是通過修車店和車主來尋求保險欺詐；另一種是利用修理廠的所有機動車進行保險欺詐；第三，利用車主修理的機動車進行保險欺詐。除用自己的車輛實施保險詐騙外，為不被懷疑經(jīng)常發(fā)生事故，原車主正常交付維修車輛，也可由修車工人秘密使用。修車公司只需讓別人對維修車輛的駕駛員撒謊，然后用車主在維修車里的駕照，便可扮演無過錯方，偽造交通事故，但車主自己卻不知道。
評估師建議，車主應(yīng)把車送到正規(guī)或有品牌的修理店，盡量聯(lián)系保險公司索賠，保險公司應(yīng)派專人到現(xiàn)場調(diào)查受損情況。若委托汽車維修廠辦理，可向保險公司了解有關(guān)委托代理手續(xù)，并在車輛維修期間隨時關(guān)注車輛的維修情況。汽車修理廠一旦被發(fā)現(xiàn)存在保險欺詐行為，應(yīng)立即報告公安部門和保險公司。
酒駕事故請人代代共謀詐騙，共同犯罪
2020年11月6日，喝酒后的程某駕車上路，在昌平區(qū)沙河鎮(zhèn)某小區(qū)門口駕車，導(dǎo)致一起車輛損壞。事發(fā)后，為騙取保險理賠，程某聯(lián)系朋友宋某，來到事故現(xiàn)場。經(jīng)商議，未喝酒的宋某向保險公司報案，謊稱自己駕駛的車輛造成了交通事故。后來他得到了13萬元的保險索賠。
昌平法院經(jīng)審理認為，被告人程某作為機動車被保險人，與被告宋某合作，編造虛假理由，騙取保險金，數(shù)額巨大。兩者均構(gòu)成保險詐騙罪。宋某知道程某酒后駕車并不在保險理賠范圍內(nèi)，仍然合作幫助程某實施保險理賠詐騙，數(shù)額巨大，非偶犯，具有一定的社會危害性。根據(jù)兩人的犯罪事實、性質(zhì)、情節(jié)及社會危害性，法院最終判決被告程某保險詐騙罪，判處有期徒刑4年，罰款4萬元；判處被告人宋某保險詐騙罪，判處有期徒刑1年6個月，罰款2萬元。
法院審理后認為，機動車保險詐騙案件高發(fā)生率的一個原因是直接犯罪成本較低。意外發(fā)生后，一般只要向保險公司申報理賠材料，不需要任何經(jīng)濟費用。機動車輛購買商業(yè)保險后，不管有沒有意外，都要多投保。不但當年的保險費不變，而且下一年的保險費漲幅也比騙保的數(shù)額少。另外，一些保險公司為了搶占市場，追求保險業(yè)務(wù)量，放松對車輛狀況的核查，注重快速理賠和在線理賠，簡化理賠程序，忽視風險管理，使犯罪分子有漏洞可鉆。在保險事故發(fā)生后，保險公司沒有及時進行現(xiàn)場調(diào)查，也沒有對索賠人提供的材料進行詳細審查，而且過分依賴于汽車修理廠等第三方的證明材料，從而為保險欺詐提供了空間。
為得到補償?shù)暮现\欺詐構(gòu)成欺詐保險懲罰
2017年11月2日，在沒有取得公路運輸從業(yè)資格證的情況下，開普通輕型卡車上路，然后在昌平區(qū)小湯山鎮(zhèn)某村追尾趙先生開的小轎車。兩人合在一起后，于某伙同趙某、張某、吳某(另案處理)以換駕方式隱瞞其為實際駕駛員的事實，騙取保險理賠2.8萬多元。
昌平法院認為，被告人余以非法占有為目的，作為車輛被保險人對他人隱瞞事實，進行保險詐騙活動，數(shù)額較大，其行為構(gòu)成保險詐騙罪，應(yīng)依法處罰。最終，法庭判決被告人余犯有保險詐騙罪，判處有期徒刑10個月，罰金1萬元。他以非法占有為目的，隱瞞車輛被保險人真實駕駛情況，編造虛假事故原因，騙取保險金，其行為構(gòu)成保險詐騙罪。但是情節(jié)較輕，自首、理解、認罪，可免于刑事處罰。最終，檢察院決定依法不起訴。
該案法官提醒，在發(fā)生交通事故時，一些事故過錯方會要求對方以不配合保險欺詐而無錢賠償為理由進行欺詐。為盡快取得充分的經(jīng)濟補償，有些無過錯方只好和過錯方合謀，在報告保險事故時為對方提供掩護，編造事故原因，或讓對方司機頂包以獲取賠償。這樣做是極不可取的。若保險金額較大，則無過錯方亦會因共同欺詐行為而承擔刑事責任。
向他人提供文件參與詐騙也屬于犯罪
彭博是一位水工，因為他經(jīng)常給昌平的一家汽車修理廠送水，所以他與王老板、職工楊和張很熟。2019年1月19日，彭先生在昌平區(qū)某村與一家汽車修理廠工作人員王先生發(fā)生了一起虛假交通事故，騙得1萬多元理賠金。同一年五月二十五日，彭在昌平區(qū)一條公路上和員工一起偽造交通事故，騙取理賠2萬多元。
事后，彭先生辯稱，他并未駕車撞車，只是由于朋友的臉，出于幫忙心理，在交通事故處理及保險索賠申報過程中虛假陳述自己是司機，并提供了駕駛執(zhí)照，他并未從中牟利。
昌平法院認為，被告人彭以非法占有為目的，采取虛構(gòu)事實、隱瞞真相、騙取財物等手段，數(shù)額較大。構(gòu)成詐騙罪的，應(yīng)當依法懲處。至于彭辯稱自己并未實際駕車而故意撞車，經(jīng)查證人王某等人的證言、鑒定記錄、理賠材料等證據(jù)，可證實其參與詐騙的事實。實務(wù)中是否對其犯罪構(gòu)成沒有影響，但量刑時應(yīng)考慮此種情形。考慮到被害人的損失已經(jīng)得到賠償，并結(jié)合被告人彭犯罪的事實、性質(zhì)、情節(jié)和社會危害程度，最終判處被告彭犯詐騙罪，判處有期徒刑9個月，罰款1萬元。
法院法官表示，交通事故發(fā)生后，將駕駛執(zhí)照及其它個人文件資料提供給他人，共同騙取保險賠償也屬非法。這起案件中，彭主動出示了自己的駕駛執(zhí)照，并在保險理賠過程中扮演了積極的角色。盡管他是免費幫忙，但他成功地幫助王等人騙取保險索賠，構(gòu)成欺詐罪。法院提醒，保險事故鑒定人、證明人、評估人故意提供虛假證明文件，為他人欺詐提供條件的，亦有罪。
上海詐騙專業(yè)律師解讀法規(guī)
刑事法有關(guān)條款
第九十八條有下列情況之一，從事保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役。情節(jié)較輕的，處十年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處罰金或者沒收財產(chǎn)；情節(jié)較輕的，處十年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處罰金或者沒收財產(chǎn)。二、被判處有期徒刑、無期徒刑或死刑，剝奪政治權(quán)利終身。投保人，被保險人、被保險人或受益人在發(fā)生保險事故時編造虛假理由或夸大損失程度，騙保保險金的；㈢投保人，被保險人或受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的；㈣投保人，在保險事故中，被保險人故意造成財產(chǎn)損失，騙取保險金的；投保人、受益人故意使被保險人死亡；致殘、生病，騙取保險金的。
有關(guān)保險的規(guī)定
第27條投保人故意造成保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，但不承擔賠償或給付保險金的責任。
在保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人以偽造、變造的相關(guān)證明、資料或其他證據(jù)，編造虛假原因或夸大損失程度的，保險人不承擔賠償或給付保險金的責任。
在保險欺詐中，通過虛構(gòu)保險標的、保險事故或制造保險事故等手段，非法向保險公司騙取保險金，嚴重擾亂保險理賠秩序，侵犯保險企業(yè)合法財產(chǎn)權(quán)益。
保險業(yè)欺詐現(xiàn)象頻發(fā)，其原因之一是部分人缺乏守法意識和誠信意識，企圖通過投機取巧，不勞而獲的方式來獲取不義之財。另外，雖然我國有關(guān)保險的法律法規(guī)對投保、理賠方面也有嚴格的程序和規(guī)則，但是在實施過程中仍然有很多漏洞，這使得一些有不法分子的人可以乘機。
所以，在保險理賠領(lǐng)域，相關(guān)部門也要扎緊“陷阱”，高舉“不敢騙”的利劍，保持保險市場健康有序發(fā)展。一是要教育人們牢固樹立法治意識、誠信觀念，積極倡導(dǎo)君子愛財、取之有道的優(yōu)秀傳統(tǒng)文化，努力通過誠實勞動來獲得合法的收入。二是要進一步完善、細化保險法律體系，堵住在理賠過程中可能存在的漏洞和漏洞，對被保險人、理賠者提供的資料進行嚴格審核、把關(guān)，有疑問時及時到現(xiàn)場核查，核實后才能發(fā)現(xiàn)，并加以核實。上海詐騙專業(yè)律師
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