上海債權(quán)債務(wù)律師講解企業(yè)分開有關(guān)問題

　　跟著貿(mào)易銀行市場化水平的逐年增強，我國金融法制設(shè)置裝備擺設(shè)的措施也隨之加速，金融立法呈現(xiàn)出一種超常規(guī)的進展態(tài)勢，曾經(jīng)出臺的法令、法例基本上覆蓋了貿(mào)易銀行營業(yè)的謀劃局限。同時，為順應(yīng)新形勢所計劃的法令、法例的修正、美滿以及新的金融法令法例的規(guī)劃、制定等方面工作也都在有條不紊地進行。效益性、安全性、流動性是商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，防范債權(quán)風(fēng)險、保證債權(quán)安全一直是商業(yè)銀行的工作重點。為了更好地保全銀行債權(quán)、防范借款合同、債權(quán)訴訟時效風(fēng)險，下面由上海債權(quán)債務(wù)律師就如何從法律上對銀行借款合同有關(guān)條款的風(fēng)險及作一探討。

　　近年來，跟著社會法令認識的加強，貿(mào)易銀行與客戶在合同文本上的法令博弈也不息加重。在客戶提出必須應(yīng)用非標準花樣或?qū)︺y行規(guī)范花樣合同作出修正的情況下，如何防范合同風(fēng)險，成為銀行法律工作的一大課題。簽訂借款合同是貸款發(fā)放的一個主要環(huán)節(jié)，它是對簽約雙方產(chǎn)生法律約束力的標志。根據(jù)合同法規(guī)定，合同的簽訂必須采用書面形式。同時還應(yīng)注意下述問題：

　　（一）嚴峻按法令來確認借款人的主體資歷。按《合同法》及《存款公例》的劃定，能夠簽訂告貸合同的借款人必須為擁有簽約主體資歷的企（事）業(yè)法人、其余經(jīng)濟構(gòu)造、個別工商戶或擁有完整行動才能的自然人。我國《合同法》第9條劃定：“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)該擁有相應(yīng)的民事權(quán)利和民事行動才能。當(dāng)事人依法能夠托付代理人訂立合同。”《民法公例》第42條劃定：“企業(yè)法人應(yīng)當(dāng)在核準掛號的謀劃范圍內(nèi)處置謀劃”。今朝我國企業(yè)集團公司分公司較多，有一部分是沒有法人資歷的，有一部分的謀劃舉止是在集團公司授權(quán)下進行的，所以，確認合同主體資格非常重要。我國《民事訴訟法》規(guī)定，提起訴訟首先必須要有明確的被告。而借貸合同簽訂后，合同主體常常發(fā)生變化，是把簽訂合同的一方主體列為被告，還是把已經(jīng)變化的主體列為被告，或是把其他主體列為被告，就成了訴訟方式解決借貸合同糾紛的首要問題。如果不能明確訴訟主體，錯列或漏列被告，都有可能造成訴訟失敗，如訴訟駁回、原判被撤銷、發(fā)回重審、再審等。

　　（二）由借款人填寫告貸合同，避免懂得糾紛。依據(jù)《合同法》的無關(guān)劃定，告貸合同是兩邊當(dāng)事人真正認識的暗示，兩邊當(dāng)事人就合同的首要內(nèi)容、條目殺青滿意的，告貸合同即告成立。而銀行合同普遍都是花樣合同，《合同法》第39條劃定：“接納花樣條目訂立合同，供應(yīng)花樣條目的一方應(yīng)該遵照公道準繩確立當(dāng)事人的權(quán)力和責(zé)任，并采用正當(dāng)?shù)捏w式格局提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”第41條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。”所以，借款合同應(yīng)由借款人填寫，可以讓借款人熟悉、了解、理解合同內(nèi)容、條款，填寫過程也是熟悉理解過程。對合同的填寫應(yīng)工整規(guī)范，不得錯填、漏填、留有空白，合同主體應(yīng)寫全稱，主從合同內(nèi)容相互對應(yīng)，不能矛盾。防止合同填寫漏項，防止出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛時，因合同理解分歧，對貸款人帶來不利的影響。

　　（三）明確告貸用處。今朝，銀行業(yè)廣泛存在借新還舊即借“新存款用于償還借款人的老存款”的情形。最高人民法院《對于合用〈中華國民共和國擔(dān)保法〉多少題目的說明》第69條劃定：“債務(wù)人有多個一般債務(wù)的，在了債權(quán)時，債務(wù)人與其中一個債權(quán)人歹意溝通，將其全數(shù)或許部分財富抵押給該債權(quán)人，是以喪失了執(zhí)行其余債權(quán)的才能，損害了其余債權(quán)人的權(quán)益，受損害的其余債權(quán)人能夠要求人民法院撤銷該典質(zhì)行動。”由于此劃定對“惡意串通”未作進一步解釋、“部分財產(chǎn)”到底占抵押人全部財產(chǎn)的多大比重也沒有具體標準，客觀上給法院處理糾紛留下很大空間，抵押合同是否有效，很大程度上取決于法官的認識。而目前借新還舊中辦理的補辦抵押多屬于事后抵押性質(zhì)，抵押的效力容易出現(xiàn)上述爭議，存在著法律風(fēng)險。所以，應(yīng)在合同上注明此貸款的用途為“借新還舊”字樣，使第三人（擔(dān)保人）知道借款的真實用途，防止第三人以“借貸雙方惡意串通欺騙第三人”為由提出抗辯。

　　（四）嚴峻告貸合同履約規(guī)定

　　1.在當(dāng)初市場中，廣泛存在借款人提早償還告貸的情形，假如借款人提早還本，屬于提早執(zhí)行合同。根據(jù)《合同法》的劃定，提早償還告貸實質(zhì)上是不根據(jù)合同執(zhí)行的行動，將影響到銀行資金的本錢支出規(guī)劃。借款人應(yīng)經(jīng)存款方批準并付必定的補償金能力提早還款。在實踐中，是不是批準借款人提早還本及支付補償金，貸款方可以根據(jù)貸款的具體情況來決定，至于支付補償金的問題，根據(jù)中國銀行業(yè)“關(guān)于加強借款人提前歸還貸款管理的有關(guān)規(guī)定”精神，借款人提前還本時，貸款行向借款人收取補償金應(yīng)是一個總體原則，但可根據(jù)具體項目及借款人的實際情況予以適當(dāng)減免。銀行借款合同雖然是格式合同，但借款人提前還款并需支付補償金的條款，在法律上將約束借款人、貸款人嚴格履行借款合同。

　　2.銀行告貸合同中明確借款人守約的義務(wù)。存款行在與借款人簽訂告貸合同時應(yīng)盡可能爭奪按銀行告貸合同花樣文本劃定，不宜單方面饜足借款人的請求而隨便變動。如借款人請求將告貸合同中（以中國設(shè)置裝備擺設(shè)銀行人民幣告貸合同為例）借款人守約情況中的第八點“未執(zhí)行對設(shè)置裝備擺設(shè)銀行的其余到期債務(wù)”刪除，我覺得這一點不宜刪除，理由是：告貸人在告貸合同執(zhí)行時期，假如未執(zhí)行對銀行的其余到期債權(quán)，已屬于《合同法》第108條劃定的逾期守約。在實踐中，假如借款人未履行對銀行的其他債務(wù)，已經(jīng)嚴重影響銀行對其信譽的評價，其將不履行本合同的貸款行的債務(wù)的可能性也大大增加，同時目前中國銀行業(yè)已在實行一個統(tǒng)一法人制，如果將這一點刪除，銀行對其產(chǎn)生的不良后果將無法進行違約救濟措施，則銀行的經(jīng)營風(fēng)險將增大，所以這一點不能刪除。另外，這一項中的第十合同定“乙方認為足以影響債權(quán)實現(xiàn)的其他情形”，這一點是對借款人違約情形作的一個補充性約定，因為在合同履行期間，可能有其他借款人違約情形的出現(xiàn)，所以約定這一條款在法律上達到一個嚴謹、完善的效果，同時也表現(xiàn)出銀行對儲戶資金安全的負責(zé)態(tài)度。

　　3.其余商定事項。《合同法》第69條劃定：“當(dāng)事人按照本法第六十八條的劃定停止執(zhí)行的，應(yīng)該實時關(guān)照對方。對方供應(yīng)適量包管時，應(yīng)該復(fù)原執(zhí)行。”在銀行告貸合同中，貸款方未有通知條款，應(yīng)在其他約定事項中增加，“如發(fā)現(xiàn)借款人有違約行為要終止履行時，貸款方應(yīng)在多少天內(nèi)通知當(dāng)事人。”的條款，上海債權(quán)債務(wù)律師提醒大家以免借款方以貸款人未盡通知義務(wù)而提起抗訴、抗辯。